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车宁:警惕山雨欲来的消费卡违约潮

2022/5/15 22:10:57发布71次查看
意见领袖丨全球kol聚焦金融大动荡即使前行有阻碍,长沙垫资过桥也要不屈不挠,奋勇向前,在市场的大海里劈波斩浪,直挂云帆,竭力争先。
文新浪财经意见领袖专栏作家 车宁
随着疫情对经济影响的持续,越来越多的朋友开始在各种社交媒体上“晒”身边小店关张的信息。是的,如果说前段时间是用略带戏谑的语气谈论t老师能不能理发,那现在则是开始带着紧张的情绪关注t老师会不会跑路。
可能跑路的并不止t老师,从发廊到饭店到健身房到便利店到幼教机构,长长的名单还可以列出很远。庚子年的黑天鹅是很多,然而股票、基金等资产的缩水影响的只是职业半职业的投资人,原油、矿石等价格的走低带来的还只是并未完全展现的金融市场动荡,与之相比小店倒闭所代表的消费卡违约潮则可能导致消费等行业负债融资的快速崩塌,覆巢之下,我们每个人都不会是“完卵”。
有这么严重吗?有的。事实上,消费卡早已问题缠身,投诉丛生,可谓是“冰冻三尺非一日之寒”,而疫情的冲击不过是让缠绵的沉疴变为了快速的休克。
。实上,长期以来单用途卡种种风险发生的渊薮就在于消费者权益保护的缺失。一方面,消费者的知情权没有得到充分保护,试想一下,有几个人没有抱怨过发卡企业办卡“大忽悠”,故意设置消费陷阱(比如口头承诺长期有效,实际则在卡片隐晦处小字表明有效期),又有几个人真正持有与单用途卡一一对应的合同,企业对此完全履行?另一方面,消费者的选择权遭到了事实上的侵害,为什么会办卡?还不是因为价格畸高、而且是全行业畸高,不办卡很可能就是十块钱买个苹果,两百块理个头发,因此我们并没有办不办卡的自由,有的只是在哪家办卡的自由而已。
更危险的,是疫情无法根治而向季节性流行病方向演化,进而导致客流的常态化减少,这将沉重打击消费尤其是线下消费的预期,甚至带来消费行业的结构重整。在这一过程中,发卡企业或是无法坚持退出市场,或是违约变相提高价格,这些都可能诱发单用途卡违约潮的爆发。另外还需考虑的是,在单用途卡违约潮带来的行业洗牌过后,市场的集中度将进一步提升,消费者权益保护和反垄断工作的开展也将更加困难,由此可能积蓄新的风险。
山雨欲来,何以施策?
实事求是的说,单用途卡发生问题并不是我们一家的特色。现在的挑战一是跑路在所有问题中的比例最高,之前的一份统计是超过70%;二是企业互联经营模式影响下负债太重,资产太沉;第三则是疫情冲击短平快、稳狠准,政策施展空间不大。
因此,现在施策的方向是既要防范可能发生的迫在眉睫的风险,又要弥补空白建立健全业务监管的长效机制,形象地说就是既要解决问题又要补齐短板。有鉴于此,一个合理的思路是突出消保、依赖科技、自律先行、完善立法,具体包括:
首先是突出消保,消费者权益保护的重要意义在于其既是未来长效机制的重要一环,同时又是当下的治标之策。实体法方面加强消费者知情权保护,要求企业规范合同管理,同时加大价格执法力度,削弱问题滋生的温床;程序法方面畅通消费者权益保护从投诉到诉讼的各个渠道,优化多元纠纷解决机制,避免单一渠道的过分荷载。
其次是依赖科技,与“伤筋动骨”的行政机制变革相比,科技手段可以发挥更灵活的作用。建议一方面基于分布式系统、多方安全计算等解决方案,在不触动现有各部门管理权限的前提下搭建信息共享平台,并逐步整合银行、支付、电商等相关企业数据;另一方面也要启动制度修改论证,完善信息披露和风险警示,同时可考虑将资金监测向作为个体经营者或发卡企业销售员工的个人账户延伸,平衡好各方法益。
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